Mennyit fordíthatok az ingatlan megvásárlására?
Üljön le és nyugodt körülmények között vegye számba az anyagi lehetőségeit. Számolja össze, hogy mennyi könnyen mozdítható készpénz áll a rendelkezésére. Ha lekötött pénze van, számoljon azzal, hogy a lejárati idő előtt történő betétfeltörés esetén a kamatokat elvesztheti. Vegye számba, hogy, havonta mekkora összegre van szüksége ahhoz, hogy minden költségét fedezni tudja. A rendelkezésére álló megtakarított pénzéből legalább kettő, de inkább három hónapnak megfelelő megélhetési költséget vonjon le, mert sohasem tudhatja, hogy mit hoz a jövő. Induljon ki abból, hogy munkahelye elvesztése esetén akár 1-2 hónapig is eltarthat, mire új állást talál, ott pedig legalább 1 hónapot kell dolgoznia, hogy az első fizetését megkapja.
Az ingatlan állapotától függően mindenképpen kalkuláljon felújítási költséggel is. Attól függően, hogy lakást, vagy családi házat vásárol, ez az összeg jelentős tételt jelenthet. Az erre a célra fordítandó összeg természetesen függ az Ön igényeitől is. Egy lakás esetén gyakran elegendő egy tisztasági festés is, családi ház esetén (erről a következő blogban még olvashat itt) azonban jóval több tényezőt kell figyelembe vennie.
Számoljon azzal is, hogy az ingatlan megvásárlását követően rövid időn belül illetéket is kell fizetnie, melynek mértéke lakóingatlan esetén 4%, azonban tájékozódjon és vegye figyelembe az illetékmentesség és az illetékkedvezmény lehetőségeit is. Fontos azt is tudni, hogy az adóhivatal az ingatlan megtekintését követően felülbírálhatja az adásvételi szerződésben szereplő összeget!
Tájékozódjon továbbá az igénybe vehető Családi Otthonteremtési Kedvezmény (CSOK) mértékéről is. 2015. július 1-től érvényes CSOK mértéke ugyanis függ a vásárolt ingatlan energetika besorolásától, a gyermekek számától, és az ingatlan alapterületétől. Az ingatlanvásárlás során további költséget jelent az ügyvédi díja, melyet a vásárló fizet. Ennek mértéke változó, általában 0,5-1,0 % + ÁFA között mozog, de érdemes tájékozódni, mert kisebb ingatlanok esetében az ügyvédek gyakran minimumdíjat alkalmaznak.
Hitel igénybevétele esetén a szerződések megkötésekor egyéb költségekkel is érdemes számolni. (értékbecslés, hitelbírálati díj, folyósítási díj, közjegyző, tulajdoni lap) A bankoknál lehetőség van meghatározott kamatperiódus igénybevételére is. Általánosságban elmondható, hogy a hosszabb kamatperiódus általában magasabb kamatot jelent, ugyanakkor a törlesztőrészlet összeg az adott időszakon belül előre látható, ezért biztonságot nyújt.
Összegezve a képlet így néz ki:
(+) Megtakarításaim
(+) Illetékkedvezmény
(+) CSOK
(+) Hitel összege
(–) Felújítási, javítási költség
(–) Megélhetési tartalék
(–) Ingatlan vásárlási illeték
(–) Ügyvédi költség
(–) Hitellel kapcsolatos egyszeri költségek
A végeredmény adja azt az összeget, melyet ingatlanvásárlásra fordíthat.
Amennyiben hitelt szeretne felvenni, használja az Interneten is található hitelkalkulátorokat. Figyeljen oda arra, hogy az ott kiszámolt törlesztőrészlet az aktuális kamatszintet veszi figyelembe. Nézzünk egy konkrét példát: 10 millió Forint hitel 15 éves futamidő és 4%-os THM esetén a havi törlesztőrészlete 73.969 Ft lenne. Csupán 1 %-os kamatnövekedés esetén a törlesztőrészlete már 79.079 Ft-ra növekedne. Ez 6,91 %-os növekedésnek felel meg. Mivel a hitelt esetünkben 15 évre tervezi, induljon ki a legrosszabb helyzetből. Kamatemelés valamikor szinte biztosan be fog következni, ez csupán idő kérdése. A kalkulátorral kapott törlesztőrészletet ezért szorozza fel nyugodtan legalább 10 %-al. 81.366 Ft jön ki. Esetünkben tehát nyugodtan számoljon legalább havi 82.000 Ft törlesztőrészlettel. Ha ide kattint, egy egyszerű kalkulátorral ellenőrizheti a kapott ajánlatokat.
Számoljon azzal, hogy hitelfelvétel esetén a bankok előírják az ingatlan biztosítását, de ettől függetlenül is feltétlenül kössön biztosítást a megvásárolt ingatlanára!
A fenti képlet tehát - melynek segítségével az ingatlan megvásárlásra fordítható összeg számolható ki - abban az esetben igaz, ha rendszeres jövedelméből az ingatlanvásárlást követően is fedezni tudja majd havi költségeit.
*Figyelem, a fenti bejegyzés még nem tartalmazza a 2015. év decemberében elfogadott új CSOK program részleteit, melyről a részletek megjelenését követően tudok tájékoztatást nyújtani.
